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互联网金融需建立“四位一体”式风控体系

来源:天使街  作者:天使街小编  时间:2016-06-02


  中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川认为:“现如今,我们看待互联网金融应该以一个事物发展的规律、常态来看待,不能觉得互联网金融是洪水猛兽。互联网金融毕竟是新鲜的事物、业态,亦如其他正常的新事物、新业态的道路、脉络、路径的发展,即使出现了一些问题也不必大惊小怪,关键在于规范发展。”

  建立“四位一体”立体式风险防控体系

  防范风险和改进监管的主要措施的基本思路应遵循建立企业内控、政府监督、行业自律、社会第三方监督“四位一体”的立体式风险防控体系,分为以下四个方面:

  第一,企业内控方面。

  一是完善实名注册和必要审核。建立健全客户身份识别制度。对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要的审核。

  二是严格执行客户资金第三方存管制度。应该选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。此外,银监会应尽快制定P2P客户资金第三方存管具体办法,明确银行业金融机构对P2P资金监督管理职责以及存管银行的条件等。

  三是完善信息披露制度。比如P2P平台应对自身撮合的所有项目的相关情况,包括交易金额、撮合的借贷余额、最大单户结款余额占比等信息在其官网上进行充分披露。

  四是完善信息科技安全制度,开展信息系统定级备案和等级测试,完善防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施与管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度。

  五是完善审计与测评认证制度。聘请会计事务所定期对本机构资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全评测认证机构定期对信息安全实施测评认证,向监管部门和社会披露审计和测评认证结果。

  第二,政府监管方面。

  一是尽快出台各业态监管细则,实现风险监管的全覆盖,不留死角,有规则肯定比没规则好。明确P2P、股权众筹等业态的业务规则和业务范围,以负面清单形式体现,如加强互联网金融平台的行为监管,明确互联网金融业务的兼营规则。比如,网贷监管办法规定,P2P平台不得从事股权众筹、实物众筹等业务。

  二是加强互联网金融风险的提示,监管部门应及早通过官方途径进行风险提示,告知社会公众该机构可能涉嫌违规经营。要提示、公正、阳光、透明。

  三是尽快建立机构的市场化风险处置和市场退出机制。随着经济下行压力加大,风险可能进一步集中爆发,应提前构建行业的风险预警机制、风险快速处理机制和退出机制。

  四是建立适应现代金融市场发展和风险防范的长效监管机制。在分类监管各业态的同时,要打破“谁的孩子谁抱走”的传统理念,统筹金融机构、业务的监管,统筹金融监管、救助和处置责任,构建机构监管与功能监管相结合的监管体制,要实行穿透式的监管,不能像铁路警察各管一端,要穿透式全部打通,按照“实质重于形式”的原则,按照业务功能和法律关系确定监管要求和处罚措施。

  五是研究探索分类分级监管。参照对传统金融机构的监管办法,针对不同的经营规模、资本、技术、风控能力和机构,采取分类分级监管方式,在各类业务准入创新方面区别对待,提高监管效率。但是,区别对待采用不同的方式和指标也会带来很多的问题,就是道德风险,好的一旦放松监管有可能变坏,坏的处于监管状态下也有可能变好,因此还应继续积极研究。

  六是完善投资者适当性管理。考虑在传统公募和私募两类划分的基础上,通过《证券法》等法律的修订、业务监管规则调整以及在具体产品设计上调整金融资产门槛、投融资上下限额,进一步丰富合格投资者层次,公募的就是公募,私募的就是私募,不能搅合在一起,不同投资者的风险承受能力是不一样的,应形成“公募、小公募、大公募、私募”并存的多层次市场。

  第三,行业自律方面,2016年3月25号互联网金融协会在上海成立。

  首先,应出台互联网金融行业自律公约、行业标准和业务规范,推动从业机构之间的业务交流和信息共享,协助制订行业发展规划、产业政策和相关法规,搭建行业与监管部门之间的沟通桥梁。

  其次,应建立互联网金融产品登记制度。这方面内涵很深,未来在产品登记后,不同业态产品的状态应该清楚,上游从哪里来,下游到哪里去,形成统一、简明、标准化、便于查询和追溯的互联网金融产品代码,这个问题要实现起来有难度,可以应用到区块链的技术来对产品进行登记,不但不容易篡改,而且任何交易都有。

  此外,明确互联网金融产品的名称应与其投资属性和法律关系相一致,不能笼统使用“投资产品”、“理财产品”等名称误导和迷惑普通投资者。

  最后,应完善互联网金融行业的统计,统计的标准建立起来了,才能真实了解互联网金融的整个业态,才能由各机构、部门、协会建立完善的制度,真正地对行业进行监管。

  第四,社会第三方监管。

  一是建立违规处罚机制和有奖举报制度。对违规平台可以考虑按照其违规交易标的金额的一定比例处以罚款,并将罚款以一定比例奖励举报者。特别是支持律师、会计师、评级机构等具备相关专业知识的机构以及人员,举报更有针对性,效果也会更好。

  二是允许针对非法集资等涉众多案的集团诉讼和风险代理。集团诉讼是指涉众案件中,一部分受害人代表所有受害人提起诉讼,法院判决结果应适用于全体受害人。律师风险代理指在诉讼中按照客户获得赔偿的一定比例收取费用。如果官司输了,客户没有得到赔偿,律师也拿不到钱。在集团诉讼和风险代理背景下,律师和受害人有同样的经济利益,更有积极性代表受害人请求赔偿。

  三是鼓励开展互联网金融市场化的评级,督促评级机构建立统一、透明、严格的评级程序,杜绝暗箱操作和利益输送。对于评级结果真实可靠、辅助监管作用突出的,监管部门应予以表彰和奖励。此外,评级机构为第三方的评级,应该也没有利益冲突,其评级结果也较为真实、客观、可信以及有公信力。

  四是加强投资者教育,打破刚性兑付。对于投资者而言,一百次说教比不上一次风险事件的发生。可以利用泛亚、e租宝等典型案件对投资者进行风险教育以及契约精神的培养,投资合同是契约关系,根据合同契约精神,明确谁投资,谁买单的风险自担原则,打破刚性兑付的不合理预期。

  五是完善社会和行业的信用体系。从很多方面来说,行业和社会的信用体系比较落后,很多事情比较艰难。应明确互联网金融从业机构接入金融信用信息基础数据库的条件和程序,依法收集、加工信用信息,提供信用查询服务。鼓励市场化征信机构合理开展征信业务,未来的情况就是由行业协会牵头,建立起全国统一的违约者黑名单制度。

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