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我国部分P2P平台倒闭,实属经营不善的无奈之举

来源:天使街  作者:天使街小编  时间:2014-11-04


  据统计,初期P2P平台倒闭的主要问题是跑路和诈骗,2013年后逐渐转变成由于资金链断裂造成的提现困难,最近骗子平台又卷土重来。总结这些”问题平台”的主要表现为:平台提现困难、平台显示暂停运营、平台直接宣布倒闭、平台管理者跑路或直接被警方立案调查等。造成这些情况的主要原因大致可以归纳为经营不善和恶意诈骗。

  P2P模式作为一种区别于传统借贷的理财模式,在欧美等发达国家已经进入成熟发展期,监管比较完善。进入中国后,国人通过接触、了解,越来越多的人选择了这种模式,P2P平台现已进入了爆发期。虽然很多人逐步接受P2P这种模式,但是在国内从业人员、业务模式等方面还有很多不合理的地方,导致一些P2P网贷平台经营不善,被迫关门,投资者受到巨大损失。经营问题主要包括以下几点:

1.从业人员专业不过关

  目前P2P平台的从业人员水平参差不齐,这是导致网贷平台经营不善的主要原因。很多人认为P2P是零门槛,投资公司、科技公司、甚至是完全没有接触过金融或互联网技术的外行人都想涉足。由于缺乏专业知识,很多P2P平台运营不规范,平台不能健康发展。

  从业人员不专业导致的后果包括P2P网站频繁被网络黑客攻击、敲诈。P2P平台上存储大量客户信息和资金,被黑客所关注。平台自身技术人员专业水平不过关,管理存在漏洞,平台系统不安全,很多平台甚至没有能力建设IT系统只能花钱购买一个模板,使得黑客可以轻易攻破平台防御系统从而盗取信息、钱财。许多家P2P平台都表示曾遭到黑客攻击,一些平台甚至因此关门。

  另外,有些平台采用亲戚间共同经营P2P平台的模式,这种“家族式”的P2P平台也是一部分平台失败的原因。例如网贷平台“非诚勿贷”在2013年6月出现逾期提现的问题,合计被套金额达到750多万。平台的财务、客服等工作全部是由负责人蔡富业的亲戚负责。由于经营者缺乏管理经验,“非诚勿贷”的账目非常混乱,甚至没有电脑记账记录。在偶然的运营危机中部分投资人抽离资金,造成平台资金链突然断裂,其他投资者提现困难,平台负责人虽然承诺归还欠款但还清之日遥遥无期。

2.平台运营赤字

  虽然国内许多P2P平台近两年受到很多国内外风投的青睐,但目前许多网贷公司还没有开始实现盈利,只有极少数平台能够收支平衡。

  (1)盈利模式

  P2P借贷平台主要是通过向借款人收取手续费来盈利,例如“拍拍贷”的手续费是借款金额的2%—4%,另外还有充值费、取现费、债权转让费等。但目前P2P行业缺少规章制度,平台之间的无序竞争导致其难以获利。P2P平台主要靠手续费盈利,但一些平台为了吸引客户,主动降低手续费,造成平台之间恶性竞争、其他平台难以生存。

  (2)审核机制

  通过手续费获得的收入通常不足以支撑P2P平台日常巨大的开销,除了网站日常的运营费用,P2P平台还要承担信贷员对贷款项目审核的费用。由于我国征信体系不完善,P2P平台需要耗费很多精力、物力对贷款人进行背景调查。平台普遍还需要派专人进行实地核实、处理贷款发放、催账等工作。欧美等国大部分都有相对完善的个人信用机制,P2P平台可以节省很多贷款审核的成本,例如英国的Zopa借助英国个人信用评分机制,就只需要几十位员工完成网站的日常工作。

  (3)担保机制

  借贷人的信用是贷款的最大风险。目前大部分国内P2P平台都提供本金担保的服务,许多P2P网站甚至承诺保息。很多投资者也确实是被保本保息的宣传口号所吸引,将这视为一颗“安心丸”。据调查显示,87%的投资者只会选择有垫付承诺的P2P平台。P2P网贷公司担负了担保职能,像“贷帮”还会向投资者收取担保费来保证本金的安全。这种担保机制把坏账风险全部转移给P2P平台,一旦发生大笔坏账时,平台很有可能无力偿还投资者的本息而倒闭。由此可见,风险控制能力是P2P公司的运营核心。

  除了加强风险控制外,许多P2P公司还设立了风险准备金,从每笔借款中收取一定比例的费用(通常是1%–2%)放入风险准备金。发生坏账时,公司利用风险准备金偿还投资者损失,再向坏账借贷人追债。一旦公司风险控制出现问题,或是风险准备金不够,就会迫使P2P平台不能正常运转、出现逾期提现或是倒闭等问题。


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